意外險的眉角，觀念對了嗎？

很多人只買了意外險，想說只要是自已沒預料到的，都叫作意外，所以跌倒是意外、感冒是意外、骨折是意外、蜂窩性組織炎是意外、車禍是意外…癌症更是意外。但這些在保險的定義中，真的都叫作意外嗎？

另外，看到意外險中有寫到醫療，就以為買了完整的醫療險，所以摔倒受傷能賠、生病住院也能賠，真的是這樣嗎？

其實意外險要注意的重點是

1 ．需要符合三要件：外來、突發、非由疾病原因所引起

由此可知，感冒不算意外、癌症不算意外、職業病不算意外、因為骨質疏鬆而引起的骨折不算意外、沒明顯傷口的蜂窩性組織炎也不容易算意外、因心臟病發失去意識而發生車禍也不算意外。

2．因果關係很重要

騎車因地上油污而滑倒是意外。因為高血壓頭昏而騎車時摔倒不是意外。
雖然最後都是受傷或危及生命，但理賠結果大不同。

3．未滿15歲前可投保，但身故只會退保費加計利息

目前台灣的保險法規定：15歲以下的人不可領取死亡給付。
在106年的台南維冠大樓倒塌事件中，未滿15歲的小朋友身故無法領到身故金。
https://www.youtube.com/watch?v=HHpUdnU3-tY
所以
在107年的台鐵普悠瑪號翻車事件中，未滿15歲的小朋友身故也無法領到身故金。

4．自動續約與保證續約大不同

保證續約：白話文，只要客戶按時繳保費，保險公司不得拒保。(讚！)
自動續約：當年度保險公司願意承保時，會自動從客戶指定戶頭扣款。

產險公司所推出的意外險目前為止都是自動續約而不是保證續約。
壽險公司所推出的意外險大都是保證續約，但有幾間是自動續約，所以買意外險時要問清楚

5．職業類別會影響保費支出與理賠

職業類別會因不同公司而略有不同。一般意外險在乎的不是年齡而是職業等級，像是行政人員(第1類，較便宜)與計程車司機(第4類，較貴)的職業等級就大不同，若因換工作而職業等級提高，但又沒通知保險公司，而在工作期間發生意外事故時，理賠金就會被打折。
打折幅度依
所繳保費/應繳保費的比例，再乘上應理賠金額

怎麼買較好？想多再了解的話再傳 LINE 給我 (我想買對的意外險)，依職業與體況不同討論出最適合的方案

還有秘密不能公開說？想知道再傳LINE給我(我想了解秘密)

臨時停車 慘賠200多萬！？

案例：
一台機車因故撞上了停靠路邊的汽車。騎士開放性骨折、全身多處挫傷送醫治療。

騎士向汽車車主索賠467萬9460元，騎士主張汽車違停才讓自已車禍，但汽車車主認為是騎士超速、未注意車前狀況才導致的，所以認為這金額太高了。

台北地院審理後，判肇事責任7成是汽車車主，而騎士未注意前方車況有3成過失，因此判汽車車主需賠238萬元。
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另一個案例，小客車臨停在醫院前的紅線上，導致女騎士閃磁不及而摔車，甚至失去工作能力而領有中度殘障手冊。法院判小客車車主應賠女騎士413萬元。
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再一個案例，汽車也是違停紅線上，雖然只停10分鐘，就遇到違規左轉計程車撞飛直行的騎士，騎士飛滑進違停汽車車下，騎士傷重過度而成植物人，法院認定該汽車與計程車應共同賠付騎士2076萬元。

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從上面三個案例可以得知：

一．開車時請盡量不要停在紅線上。
二．請記得買汽車第三人責任險。
三．建議買超額責任險。一年沒多很多費用，但保障可以買到1000萬，當第三人責任險不夠賠時，就可以由超額責任險來賠付。

我目前服務於保險經紀人公司  

可承作的壽險公司有：

中國、全球、台灣、第一金、台銀、友邦、元大、新光、安達、富邦、安聯、遠雄

可承作的產險公司有：

富邦產、台壽保、安達、明台、華南產險、新安東京、和泰產物、旺旺友聯、新光產、國泰產、泰安產

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撞到腳踏車了！車體險賠嗎？

人在江湖漂，哪有不挨刀
      人在保險作，哪有不變肥
          車在路上開，哪有不挨撞

                                 示意圖  (圖片來源：網路，如有侵權請告知，會立即刪除)


開車在路上，總難免遇上三寶集團的成員，明明我們就是守規則的開在路上，腳踏車的數量，應該跟路上的大學生一樣多了，還有一些免掛車牌的電動機車突然竄出，只能說現在開車跟比越野賽沒太多差別～就是有些人為了想要我們的個人資料(報警筆錄)而來發生碰撞，這真的很難閃呀～

當發生碰撞時，我們的丙式車體險賠嗎？

我們買強制險、第三人責任險、乘客險…這些都算不會太貴，就一年大約4000～7000元不等
(看買的額度內容、有無事故記錄…)

為什麼特別提到丙式呢？因為丙式車體險便宜的通常也要一萬以上，若是乙式的通常約是丙式的一倍價格，而甲式的通常約是乙式的一倍價格，也就是說，甲式大約是丙式的四倍價格！是好幾客的王品牛排呀～

不少人為了愛車，也不確定能不能賠，就選擇便宜的買了個心安(人性～買便宜的～)，而關於丙式，大多數的業務員與理賠人員都會說：「丙式，就是車碰車，是要有車牌的才有賠哦～」然後，我們就覺得算了，只能自認倒霉，但，真的是這樣嗎？

此外，我們總有些疑問…
那撞火車賠嗎？
            腳踏車呢？
                     牛車呢？
                         電動代步車呢？
                                   電動機車呢？
                                        還是只能有車牌的才能賠？

關於最後發酵

最後發酵

一般最後發酵的條件

麵包、糕點麵包是38度、85%

甜甜圈是40度、60%

中式包子是50～60度、低溼

法國麵包或德國麵包等直接烘烤麵包是32度、75%

丹麥麵包、可頌、皮力歐許等含油脂量較多的成品，較其使用的油脂融點約低5度左右，就是最理想的最後發酵溫度。因此使用奶油時，因融點為32度，所以最後發酵溫度以27度為理想溫度。

最後發酵所需時間從30分鐘～90分鐘，甚至是4～5小時都有

蛋白質越多，烤箱內的延展越大。但是，蛋白質含量越多彈力也越強，必須要進行充分的最後發酵。

若是用旋風式、瓦斯烤箱，因熱氣流的關係，延展性更大。這種狀況就要提前結束最後發酵。

延展程度，直接法不及70%中種法、70中種法不及100%中種法。

若希望口感輕盈容易咀嚼時，就要長時間最後發酵，並高溫烘焙

葡萄乾或玉米粒揉至麵團中時，則只需較短的最後發酵並放入烤箱。若依平時的最後發酵時間，會使內側乾燥且因葡萄乾等重量而導致側面凹陷的狀況。

易產生的不良品

一．溫度過高…麵團應在31度放入最後發酵箱內，若是最後發酵箱內的溫度有41度，麵團中心與外側的溫差會變大，造成內部不均的狀態，這就是由最後發酵室至放入烤箱為止，麵團表面會急遽產生乾燥薄膜的原因。相較於配方的糖類用量，烘烤出的色澤較白，很多時候就是因為最後發酵箱內的溫度過高。

二．溫度較低時…雖然因此最後發酵需要較長的時間。但烤箱內的延展卻意外的好。因此放入烤箱的最適時機變大，所以在單人製程的麵包店內，是非常值得研究討論的。

三．濕度高…表層容易變硬、產生斑點或皺褶、容易烤出泡狀、烤色過濃。Rich類的外皮會有變硬的傾向。

四．濕度低…麵團表面水份急遽蒸發，會使麵團表皮產生乾燥薄膜。這樣的麵團容不會變大，有時還會引起麵包的裂紋。外皮因糖化不足而色澤不良、易有色不均且欠光澤的狀況。

五．最後發酵不足…易引起龜裂，內部密實、氣泡不均、外皮呈色過重、略偏紅。也欠缺麵包的美味。

六．最後發酵時間過長…會變成沒有彈性的麵包，麵包容積異常大，是造成側面凹陷的原因。更嚴重會引起烘烤後麵包容積縮小的現象。因糖分不足所以外皮的顏色差。內部粗糙、香氣也不佳。

 參考資料：麵包科學

買了意外險卻不賠！？

還記得之前在x邦人壽工作的時候，一位家住大寮的客戶無法理賠意外險，這事一直留在我的腦海裡…

她告知晚上起床上洗手間時不小心滑倒頭撞到牆，以致一直頭昏想吐急診後住院。
我去醫院探望聽完陳述後覺得是意外沒錯，但護理人員卻告知是「椎基底動脈循環不良」導致眩暈，也就是說，護理人員認為是疾病引起的，不是意外事故。
最後住了幾天的院，雖然我還是積極跟護理人員溝通，但最終無法理賠，診斷書上只寫因該疾病導致，我們只能尊重專業…。

客戶因為無法理賠而對我不諒解，最後竟然還失去這個客戶朋友
心中難過許久，畢竟業務人員盡力去爭取理賠的前提是要符合理賠條件呀～
這件理賠案，業務員積極爭取、客戶要求理賠、醫生堅持專業、公司依合約而無法賠付，誰都沒錯…

後來這位客戶認為我無法幫她跟公司「喬」，所以聽信另一位不同公司的業務人員說會她幫送理賠文件並幫她喬，但要客戶先跟這業務買另外的保險，最後，不僅還是沒理賠，還買了她不需要的保險，真是賠了夫人又折兵。

說到「喬」，以前或許還可能，但現在真的不太可能，理賠部門長官、稽核人員都會定期審查理賠案件，理賠人員真的不太可能隨便賠，如果你是理賠人員，應該也不想因為一個理賠案件讓自已沒工作吧～沒薪水、沒收入，一家老小怎麼辦？你說是吧～所以不要再相信那種沒有根據的說法了。

業務人員其實大部份都是會為了客戶積極爭取的
畢竟
1．客戶是我們的衣食父母也是我們的朋友。
2．幫客戶申請理賠，業務員不會被扣錢也不會被記點(聽說有間公司會希望客戶不要太常理賠啦～)
3．理賠的錢不是從業務人員的口袋中拿出的。
4．如果賠的有讓客戶滿意，就有更多的機會能請客戶介紹朋友。

所以不要再認為業務人員會不幫忙爭取了。
當然，除了有些職業詐保的人，業務人員是不會幫忙的(客戶可以自行將文件掛號寄給公司申請理賠哦～)，畢竟業務員還是很有正義感，看著有人詐領保險金，心中還是會非常不爽的。



椎基底動脈循環不良：

供給血液給腦部的動脈系有二個
一．頸動脈系，負責供應大腦血液。
二．椎基底動脈系(包括椎動脈與基底動脈)，負責供應小腦與腦幹血液，而其下游也包括內耳動脈。小腦與內耳的功能均與平衡有關，而腦幹負責控制心跳與呼吸，所以椎基底動脈循環不良會導致眩暈與血壓異常等症狀。其實應該很接近中醫所說的腦部氣血循環不良。

椎基底動脈循環不良的原因，除缺乏運動、失眠、緊張壓力、飲水量不足，以及高血脂造成血管硬化與管腔過窄等原因外，頸部骨刺直接壓迫血管，也會造成椎基底動脈循環不良。

除血液循環不良外，內耳病變也會產生眩暈。有一個簡單的方法可以判斷眩暈是血液循環不良造成，還是內耳病變造成，那就是是否伴隨頸部痠痛與偏頭痛。因為椎基底動脈缺血時會感覺頸部痠痛與偏頭痛，內耳病變則不會。

基底動脈偏頭痛患者以女性居多，通常都是頭痛與眩暈並作，發作前多有前兆，例如眼冒金星。

雙實支實付真的差別很大

         還記得以前在X邦人壽工作的時候，總是以為全台灣就是富邦的商品最好，而實支實付的醫療險，用正本收據，覺得花多少錢出去，而能拿回相同的金額回來就已經是很棒棒了，但是…後來才知道，原來早就有很多家保險公司的實支實付醫療險是用副本收據就能理賠了。

你知道這樣差多少嗎？真的差很多！！一般來說，以現在的人都知道要用少少的主約去附加醫療附約，
假設甲先生只在一家保險公司買了一個10萬元的主約+30萬額度的實支實付附約(正本理賠)，每年繳保費約2000+9000=11000元。
而乙先生在二家保險公司各買了一個10萬元的主約+15萬額度的實支實付附約(可副本理賠)，每年繳保費約2000+4500(第一家)+2000+4500(第二家)=13000元
表面上乙先生每年多繳了2000元，但實際上只要稍微處理一下，乙先生就能在第3年開始每年只繳9000元(想知道嗎？私訊…)

來了～理賠的差別來了～！

情況(一)若甲乙兩位先生同時發生相同的事故而住院手術，收據相同都是5萬元
甲是30萬額度，5萬在額度內，所以賠5萬元
乙是15萬額度，5萬在額度內，所以賠5萬元，但保2家，所以領到10萬元(5萬x2家)

情況(二)若甲乙兩位先生同時發生相同的事故而住院手術，收據相同都是15萬元
甲是30萬額度，15萬在額度內，所以賠15萬元
乙是15萬額度，15萬在額度內，所以賠15萬元，但保2家，所以領到30萬元(15萬x2家)

情況(三)若甲乙兩位先生同時發生相同的事故而住院手術，收據相同都是30萬元
甲是30萬額度，30萬在額度內，所以賠30萬元
乙是15萬額度，30萬超出額度，所以只賠15萬元，但保2家，所以領到30萬元(15萬x2家)

發現了嗎？同工不同酬，一樣是買保險，錢繳的沒少別人多少，發生事情領的卻差這麼多

發現了嗎？若是保了3家呢？結果會是如何？

法律是保護懂法律的人，別讓自已的權益睡著了，富人懂得讓錢為他工作，把每分錢效益放大，而我們辛苦工作換來的錢呢？別讓未來的自已後悔了～

淺談中種法概念與直接法差異

中種法sponge

                將配方中一部份的麵粉、水、酵母，(有時也會有其他副材料)，一般至少發酵2小時以上，再與主麵團混和，經過15～60分鐘的靜置後，進行分割，一般來說是用70%中種法。

中種法的特色是

1．比較具機械耐性

2．麵包體積較大較柔軟

3．氣泡延展佳、氣泡膜薄

4．老化較慢

缺點是

1．酸味較強，所以相形美味不足

2．需要設備的空間

3．製程時間較長

當麵包不良時，修正方法有

1．溫度的調節

2．增減酵母用量

3．增減酵母食品添加劑的用量

依此順序以期麵包的品質的改善。

另外還有

OVER NIGHT 中種法(宵種法)

長時間中種法之一，在人員較少的麵包店現在也常使用。一天製程完畢時預備好略硬的低溫中種，使其發酵10～15小時，預備時，添加麵包酵母0.5～1%，以及少量的鹽(0.3%)

在正式揉和時，將其他材料加入後，靜置後，與標準中種法相同。因為麵包容易產生酸味，所以脫魯奶粉用量略多即可。

直接法與中種法的比較

直接法在烘焙完成時香氣與風圍優異但缺點是較快老化。反之，中種法老化較慢，成品也相對安定，但風味不如直接法的麵包。

可以利用老麵

為了縮短發酵時間、增加體積、改良風味，會在麵團內添加15～25%前一天的麵團。若是加超過25%時，則需要修改製程，像是縮短發酵時間，或是省略壓平排氣。

參考資料來源：麵包科學

實支實付醫療險怎麼選

        實支實付醫療險就是主要在賠從自已口袋拿出去的自費項目。像是單人病房或雙人病房與一般健保房的差額、自費藥物或是醫療材料(骨釘、止血凝膠…之類的)。
大家是否有注意過近年來家人或是親朋好友剛好有住院需求的時候，不論是醫生告知或是病患主動提及，自費的項目越來越多了，再不然就是希望升等病房，才可以好好的休養…這些都是自費的項目，也是為什麼實支實付的醫療越來越重要的原因了。

        實支實付是理賠健保不給付的部份，與一般常聽到的日額型(目前的終身醫療也大多是屬於這一型的)不同，是以收據內容作為理賠的主要依據，而不是以住院幾天作為理賠的依據哦～不過，還是要強調一下，不是所有自費項目都能理賠，還是要以實際條款內容與自費項目才能評斷哦～

Q.誰適合投保實支實付？
想讓自已或是家人在住院時，可以升等病房好好休息
新鮮人收入不高，想有高額又划算的醫療保障
新生兒，想給寶貝用好的自費藥物或是新的療程
擔心未來會用到高額的醫療費用(如5～10萬的心臟塗藥支架、5～45萬的脊椎cage)

Q.實支實付理賠項目有哪些？
病房差額費用
醫療費用(也可以說是收據上除病房費、手術費之外的雜費)
手術費用(收據上實際支出的手術費用)
以上皆不含健保已負擔的部份

Q.有了實支實付，就能花多少都賠全賠嗎？
不一定的哦～還是要看條款內容，如果雜費額度15萬，但總共花費20萬，那就是說保險公司會賠15萬元，而剩下的5萬就是由自已支付囉

Q.什麼是二擇一？
現在大多數的實支實付都能有二擇一的功能，也就是假設住了20天病房，但都是住健保病房，而且也沒有花到什麼自費的藥品與手術，以致收據金額很少，這時可以啟動二擇一的功能，選擇以「日額」的方式作理賠(若是收據為1200元，而二擇一的日額為1500元，那麼選擇實支實付方式理賠，僅能賠1200元，但若是轉成日額給付，就能領到1500元*20天=3萬)，所以有二擇一的功能很好吧～

Q.到底實支實付好，還是日額型的好？
手指頭每一根都有特色與用途，但每一根都是手指頭。相同的，實支實付與日額型的都是醫療險，但有都特色與用途，實在是不好比較，若可以的話，二種一起投保，個人會覺得可以實支實付買多一點，日額再加強就行囉～

Q.若是有二家實支實付的保單，是否也能二家都賠？
不一定，還是要確認一下保單內容，因為有些保險公司的險種可以接受副本理賠，而有些保險公司就規定要正本才能理賠。但若是買二家都能副本理賠的實支實付的話，若是額度都是10萬，而此次的收據是5萬，就能二家都申請5萬的理賠，也是說能領到10萬哦～
這也是為什麼越來越多的人選擇2～3家保險公司的實支實付保險囉～

Q.要買多少額度才夠？
保險是轉嫁我們無法承受的風險，我們試想一下，你會擔心感冒花的150元掛號費？還是住院手術花的15萬？如果是後者，先恭喜你擁有正確的保險觀念，那到底一次花多少錢，會是你無法負擔的，那就是你應該要買的額度。



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