買保險要選誰？原來差這麼多…

想要買保險的時候，發現不只保險公司有好多家、保險種類有好多種，就連幫我投保的人也分好多種！到底什麼是「保險經紀人」，什麼又是「保險業務員」，跟誰投保對你的權益有差別嗎？一次回答你內心無數的問號！

保險公司業務員與保險經紀人公司業務員(以下稱保經公司)的差別？
答：

保險公司的業務員，只能銷售他們那一家保險公司的保單。保險經紀公司的業務員，卻可以提供你多家保險公司的保單。

假如你想買A公司的壽險，B公司的醫療險，跟同一位保經公司的業務就可以買到，但如果找一般保險公司，你需要分別找兩家公司的業務員才行，不僅多花時間安排見面，還不確定是否可以相信另一個業務員。

現在愈來愈多人選擇保經公司來買保險，因為畢竟沒有任何一家公司是十項全能，通通都是CP值最高的，如果真是這樣，那不就全部的人都跟這間公司買就好了？

再者，因為保經公司一次可提供多家保單，他所提供的方案一般來說會比較客觀，至少不用因為只能賣一家商品而「老王賣瓜，自賣自誇」。

跟誰買比較便宜？
答：

其實都一樣的價格哦～因為保險是依被保險人的年齡、體況、性別、職業而計算出來的統一費率，所以跟誰買都一樣價格。也就是說，如果買富邦人壽的某個特定商品，跟富邦人壽的業務員和跟有銷售富邦人壽商品的保經公司購買，價格都是一樣的哦～除非是退佣，只是政府有明令規定保險人員是不能退佣的哦～不然是會違法的～

若是要去作保險業務員，是保險公司好？還是保經公司好？
答：

從薪資面來看，絕大部份的保險公司與保經公司都是沒有底薪的，除了偶爾推出的新人專案，有可能會一些獎勵辦法，像是銷售了多少保單，就會額外的再加發獎金。

從出勤來看，大部份的保險公司與小部份的保經公司是會要求出勤率的，也就是每天早上要進公司簽到，雖然沒底薪，但如果不按時出勤，未來要晉升時，比較會有困難。但保經公司就較不在乎出勤率，是想要兼職人的首選。

從勞健保來看，大部份的保險公司都會有勞健保，但是會要求出勤率與業績，若是業績與出勤率沒有達標，是會被取消勞健保的哦～而保經公司大多都是讓業務員直接在職業公會自行投保。

從教育訓練來看，保險公司大都有較完整的教育訓練，但不表示保經公司的教育訓練就不好哦～畢竟還是要看個別公司，有的保經公司也是很用心在教育訓練的，而不論保險公司或是保經公司的主管們都會很樂意教新人，畢竟有助於組織的發展囉～

說到底，各有其優勢，只是若要讓我選，我會選保經公司，因為可銷售的商品較多，提供給客戶的資訊更多元，才能真的給客戶當下最好的建議。而且，對於一般上班族想兼差賣保險的話，當然是選保經公司較好，因為不考核出勤，所以不用一早進公司，只有要拿文件時再進公司拿，或是請同事拿給你，時間彈性很多，而還是可以在原來的工作崗位上班賺錢，等下班時跟朋友聊到理財與保險，還能多賺錢，等確定自已適合作保險這工作時，再將原工作辭掉就行了，是不是輕鬆很多，而且，還不用拿任何本金出來，更不用像作其它傳統產業或是直銷一樣需要屯貨，是不是很方便？

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股市大贏家(陳進郎 著)讀後心得

陳進郎先生在股市大贏家中提到：「輸家為了符合自已的感受，有時以基本分析為主，有時以術分析為主。贏家在技術分析和基本分析選一個為主，並全程堅持以這一個為主。」說的很有道理。價值很難定，趨勢較易抓。還記得以為上投資課時，老師也曾說過：「價格，通常已完整的反映了已經公開的事，還包括正在醞釀的事以及買賣的心理，涵蓋的層面更廣。」技術面的事比較單純，單純才有力量。畢竟，基本面的部份，財報總是等到一切發生了一個月後，甚至是三個月半年一年的，我們才會看到，只是看到的時候往往已經來不及。

技術分析不在乎價格波動的原因，只在乎股價將如何波動，所以，只須藉由股價走勢圖來預測就行。基本面不是不重要，只是我們很難比別人知道的更多。02/13 3164

達瓦斯的心得包括：一．上市公司的財務資訊揭露的是過時的資料，而場情報往往又叫人存疑，但就算不知道內幕消息或基本面資料，純粹依據技術分析來作交易，是正確而可行的。二．股票的走勢並非毫無章法，而是亂中有序，在運行過程中，形成了一定的價格區域--股票箱，股票箱的頂部是重要的庄力，股票箱的底部是重要的支撐，股價走勢是由一個又一個的股票連結而成的。在漲勢中，一個新箱形的下限不一定是前一個較低箱形的上限；在跌勢中，一個新箱形的上限，不一定是前一備高箱形的下限。而且，新箱形的上限和下限只能由股票本身來確立，不能靠預測得知。四．投資人最主要的工作是正確界定出股票箱的上限和下限，一旦確立了，那麼只要股票在框框裡面活動，就不必太緊張。

六個判斷個股真突破或假突破的原則：
一．任何型態的向上突破，通常要得到大成交量的確認，但向下突破時則不需要。
二．有效的突破，不管向上或向下，其技術指標會顯示相同方向的新高或是新低，如果價格和技術指標之間出現背離，則往往是假突破。
三．個股中線漲勢剛形成時的創新高，追高相對安全。
四．大盤中線趨勢往上時，個股向上有效突破的機會較大。
五．愈早領先大盤向上突破同期反壓的個股，有效突破的機會較大。
六．個股突破反壓的氣勢愈強勁，向上有效突破的機會愈大。例如，一開盤就跳空突破反壓，或突破反壓時上升角度變陡或指標剛轉強。


如果我們看得出底部快到了，反而該逢低大買，但底部經常深不可測。如果只能在底部形成前買太早或在底部形成後買太晚之間二選一，寧可買太晚。

能再創新高，才有波段行情。在跌勢中要等大盤出現長紅才考慮進場，因為指數比較不容易再破底。

曾經的選股不選市，以為即使大勢不好也有個股異軍突起，後來才發現，太自不量力了，因為這時候逆勢的股票很少，即使有的個股線形看貨要築底，卻常因大盤跌勢擴大而跟著破底。

在漲勢中，買上升角度較陡的強勢股。最常見的情況是在盤中追進漲停的股票，原本打算稍後賣掉相對弱勢股，卻發現想賣出的弱勢股也漲停惜售，這是最棒的。在大盤趨勢向上時，加碼強勢股。「大盤趨勢向上」包括兩種情形，一是大盤處於明確的漲勢，一種是大盤處於漲勢的的區間整理。尤其是在大盤處於明確的漲勢時，更是要追人氣股。

強勢股包括當天盤勢中的強勢股和線形上的強勢股，其中，線形上的強勢股更重要。線形上的強勢股包括了：漲幅較大的股票、領先向上突破同期高點或同期反壓(如六十日線)的股票，或大盤拉回時跌幅較小，甚至逆勢上漲的股票。

趨勢凌駕於基本面：當大盤處於明確的漲勢，樂觀的氣氛讓人的想法更接近投機者，甚至是賭徒，而不是投資者。一豆某支個股的線形翻多，如果我們還執著於該股的本益比已超過幾倍，或遷就於大家都已經知道的其他基本面利空數據，就算我們不敢買，但因為多頭市場，只要有人拉抬，股價照樣大漲。

不要因股價漲幅已大而買不下手，甚至賣出。

贏家跌勢形成時，先賣股票再說，要是賣錯了，等股價重返六十日線再考慮買回來

賣股票最重要的理由：股價開始下跌了。

中產階級的保命符買對保險遠離「下流人生」

文章來源:Money錢

窮人，沒有生病的權利！

德國文豪尼采曾說 ：「受苦的人 ，沒有悲觀的權利！」

正值青春年華卻罹患癌症的小清（化名）

則把這句話改成：「窮人，沒有生病的權利！」

為了專心抗癌，小清辭去工作

每個月光是西醫化療、中醫療養等費用

就高達 6 萬元。

她在網誌幽默的寫下：

「過陣子可能要賣身治病了！」

在桃園開早餐店的雄哥（化名），

則是把尼采的話改為 ：

「窮人 ，沒有殘廢的權利 ！」

原為經濟支柱

卻因生病後負擔不起

原來育有 3 子的雄哥

今年初緊急送醫後，發現是因頸椎脆化壓迫神經，

造成雙手、肩、肘、腕、手指均喪失知覺及活動能力，

經開刀及初步復健後，雙手僅能微幅擺動。

目前雄哥的存款只夠應付住院費用，

卻承擔不起出院後的漫長復健費用，

一家 5 口的生活重擔，全得由太太一肩扛起。

收入少、存款少、可依賴的人少

淪為「下流老人」

日本去年掀起新的銀髮話題「下流老人」

揭露「收入少、存款少、可依賴的人少」

的貧困老人階層。

然而在台灣，不必等到「老」

每天都有青壯年因為「生病、殘廢」等風險

淪為「收入少、存款少」的下等人

最悲慘的是，有些青壯年英年早逝

卻沒有留下足夠的存款

讓下一代被迫面臨與「下流老人」一樣的困境：

急難時期

保險理賠金是最好靠山

財富有等級之分，但風險沒有

不論是有錢人，還是窮人

都得面臨生老病死這人生 4 大風險

只是，富人和窮人的差別在於

富人有足夠的財力對抗風險

窮人家庭一旦面臨生老病殘，將會變得更窮

而介於窮人與富人之間的中產階級

如果沒有隨時做好應付人生 4 大風險的準備

一旦有個「萬一」

也很快就從中產階級下降到「下流階層」

及早準備 以備不時之需

有家族癌症病史的安雅（化名）

很早就買了兩張一次給付的癌症險

今年 2 月健康檢查時，她發現罹患大腸癌第 2 期

保險公司很快提撥 200 萬元理賠金

讓她能暫時 2 年不工作，在家安心養病

(圖片來源:正見新聞網)

掌握投保 3 重點

讓保險撐起保護傘

身為中產階級，或是正在努力存錢的你

如果不想因人生 4 大風險，被迫淪為下等

最經濟實惠的方式

就是買對、買夠「純保障」的保險

並且是在存錢的同時，就要把保險當理財的一部

保險是保護資產的安全氣囊

當發生風險，面臨財務損失時，保險能提供緩衝時間

降低風險對自身財務的衝擊力道

該怎麼做好完善的保險規畫呢？

以下即提出投保必知3重點：

投保重點 1

掌握 5 原則挑出好保單

所謂「好」保單，就是「低保費、高保障」的保單，

這類保單通常符合5個原則：

（1）保單條款定義明確，涵蓋範圍廣

（2）用便宜的主約，買到高保障、保費卻便宜的附約

（3）最好要有附約延續條款

（4）附約續保年齡上限最好高一些

例如可續保到75歲、80歲。

（5）保障還沒買夠時，

要先避開終身、還本這一類的儲蓄險。

投保重點 2

殘廢風險一定要規劃

除退休養老期外，不論位處哪一階段

最應該優先規畫的前兩大保險是意外險

殘廢險（或是有提供殘扶金的保險）。

因為如果小孩重殘，父母要養一輩子；

如果是父母重殘，不只失去工作能力

還可能失去生活自理能力，對家庭財務衝擊相當大

若預算有限，可以先買意外險，但是要預防重殘風險

不能單靠單一意外險支撐

因為意外險只有因「意外」殘廢才會理賠

因病殘廢就不予理賠。

雙截棍保單組合 雙重保障

根據衛福部的統計資料

2015 年有 57.4% 的身心障礙者是因疾病所導致

因意外殘廢的比例只有 5.7%

所以，若有預算

可加買因意外或疾病殘廢都會理賠的殘廢險

或是有提供殘扶金的保險

用意外險搭配殘廢險或殘扶險所組成的

雙截棍保單組合，將可以有效對抗重殘大風險。

小小補充：

用保單存錢好嗎？

台灣人最喜歡用保險存錢

每年有上千億元的資金購買終身儲蓄險或定期儲蓄險

甚至投資型保單

對於沒有投資風險承受能力的民眾來說

當然可以買儲蓄險、投資型保單等

但前提是先把保障買足夠，以免風險突然降臨

吃光存款，所以優先買夠保障

也是存錢的一種理財方式！

如果不想報酬率永遠被鎖在 2%（甚至更低）

又能承擔賠錢的風險，也可以試著了解其他理財工具

讓保障歸保障，投資歸投資

兵分二路，才能更確保自己遠離下流人生！

收入少、存款少、可依賴的人少。

投保重點 3 

錢少可優先選擇 1 年期保單

保單有分終身型與定期型，定期型又分

20 年期、15 年期，也有 1 年期的保險，

知名保險作家劉鳳和最推薦小資族購買的，

就是有保證續保的 1 年期壽險、癌症險，

以及產險公司非保證續保的 1 年期意外險，

主因就是 1 年期保單最符合

「低保費、高保障」的好保單原則。

1 年期保單 更勝 20 年

劉鳳和舉例說明，同樣都是 30 歲男性、

保額 100 萬元的定期壽險，

20 年期每年保費為 3330 元，

但 1 年期在 30 歲那年只要繳 1600 元，

保費差了 1 倍。而且年紀越大、金額差距越多，

40 歲男性 20 年期每年保費 7210 元，

1 年期 40 歲那年只要繳 3500 元保費。

不過，1 年期保險的保費採自然費率，

每年的保費會隨著年紀增加而遞增，

以上面的例子來看，買 1 年期定期壽險保額 100 萬元，

30 歲時繳 1600 元，40 歲保費增加到 3500 元，

保費倍增！「現在的保障，用現在的錢來買」，

這是 1 年期保險的精神。20 年期的保險，

則是把未來 20 年要繳的保費，

平均分攤在 20 年內繳清，

所以現在會多繳一些保費。

1 年期保單 最適小資族

從此觀點來看，

預算有限的小資族最精打細算的做法，

就是買 1 年期保單。

產險公司與壽險公司都有銷售 1 年期保單，

差別在於前者沒有保證續保，後者有。

劉鳳和強調，保險商品琳瑯滿目，

但只要「化繁為簡」，

選擇保障項目及理賠條件簡單明確的保單，

就可以輕鬆花小錢買到大保障，

即使遇到人生 4 大風險，

因為這些保險會立刻撐起降落傘，

「下流階層」的困境將與你無關！

現在很多保險

都可以說是“花小錢買到大保障”

購買時要多聽多看~~

包租公將可免綜所稅

房租6000以內 包租公將可免綜所稅

民視 – 2017年2月8日 下午1:50

為鼓勵持有超過一戶的屋主將空屋釋出，提供無殼族租賃居住，內政部公布「住宅租賃市場發展條例草案」，如果房東委託代管包租1年以上，月租金不超過6000元，可以免徵綜所稅，6000元以上，可以扣除房屋修繕費用成本來課稅，但房仲業者認為，減稅跟房東想不想出租無關，有些房東根本也就沒繳稅，以此當誘因，成效恐怕有限！

手頭沒甚麼錢的無殼族，想在雙北市租屋，想找6000元以下的房，選擇真的不太多！根據財政部統計，2014年民眾平均購屋年齡41.2歲，總戶數846萬戶，但無殼蝸牛就佔了31%，為鼓勵房東釋出多餘空屋，內政部公布「住宅租賃市場發展草案」，將建立「租屋管理人制度」，若房東委託代管包租達1年以上，月租金不超過6000元，綜所稅就能免繳。

房仲業者徐佳馨：「以6000元的免稅額來看的話，那當然最直接的當然可能，對於一些也許房租比較低的屋主，它可能會有一定程度的鼓勵作用。」

許多房東因高齡或房子太多，無力管理，需要專業的代管服務，而草案明定，除了租金6000以下，免繳綜所稅，6000~20000元，可扣除房屋修繕耗損費，另計稅額，20000以上者，部分租金可按稅法予以減除。

只不過，房仲也擔心，許多名下持有好幾戶房產的屋主，根本不缺錢，內政部釋出減稅優惠，跟屋主想不想出租房屋，是兩回事。

房仲業者徐佳馨：「那對於一些所謂房東房客，他們本來就有，要求房客不申報稅這部分默契的話，當然對於這類房東的一個鼓勵效果，就會比較有限。」

預計將在3月送立法院的租賃草案，雖然政府立意良善，後續有多少實質效益，有待觀察。（民視新聞周康韻、葉純豪台北報導）

金融科技來臨，保險業務員將被取代？

Financial technology，也稱為FinTech

台灣隨著4G行動網路的普及，網路基礎設備漸漸成熟，不少國內電商、代收付服務業者也積極研發新的支付技術。然而台灣過去的金融法規較嚴謹，使得我們的金融科技發展比其他國家要來的慢。即使近年來相關法規略有放寬，2015年5月立法院也三讀通過電子支付專法，但對於業者的管制還是偏向嚴格，不利於新創的金融科技業者。

台灣的創投環境尚未完全健全，金融科技新創不太可能像矽谷公司一樣順利得到大量且多輪的募資，一舉推出破壞性創新的產品。

今年6月，金管會也宣布開放金融業者投資金融科技業，最高能100％持股。雖然細節要到8月才確定，但對台灣金融業和金融科技業者的關係，外界期待可以帶來正向的改變。

未來台灣的金融業會如何應用金融科技的發展，往Bank 3.0數位銀行布局，或是台灣的金融科技業者會如何與金融業合作，監管機關對法規放寬的想法，將決定下一步的走向。(以上參考自「數位時代」)

在以前，若要買保險，路徑應該是…找身旁的認識的人問，如果有認識的人，就向認識的人買，因為從網路不知從何找相關資料，感覺保險就像天書一樣看不懂，但是又怕被業務員騙…而在可見的未來裡，我覺得路徑變成了…上網找資料比較，然後直接打電話向公司買或是網路上買，當然，還是看哪個通路比較划算啦～

時至今日，我深深的覺得未來可見的日子裡，我們將會習慣在網路上買保險，當然，我指的是買除了醫療險與長照險之外的保險，因為目前市場主流的儲蓄險，說穿了，只是數字的跳動，沒有什麼複雜的理賠內容，也沒有什麼道德風險，因為一般的儲蓄險都是追求收益好一點，所以保險公司也從善如流，為了讓客戶的收益變好，就是不要再添加身故保障。也就是說，一般的儲蓄險在身故後，大多只能拿回所繳保費再加一點點的錢。這種的保單，我想在這5年內將會在網路上開始賣，畢竟它真的沒有什麼道德風險的問題。

至於醫療險與殘扶險就不一樣了，因為它還是需要長期的服務，像是去醫院關心啦～去送個小禮物呀～人嘛，吃五穀的生病總難免，長期的服務，要保險公司花錢找內勤的去服務，那肯定是一個不划算的生意。那保險業務員會因為金融科技而全部消失嗎？

我想不會的，但是保險業務員會漸漸的減少，保險公司也不會主動的將人員砍掉，因為業務員本來就是無底薪的，對保險公司來說，只要有人，就多少有業績。而且業務員也將因為預定利率與年期變長與佣金變少的關係，漸漸的偏向去賣醫療險與殘扶險，保險公司就可以順理成章的將儲蓄險弄到網路上去賣了。業務員的平均收入將會變少，但不會餓死，只是變的辛苦點，因為客戶總是願意一年存個50萬在儲蓄險，但沒幾個客戶願意一年花個10萬在醫療與殘扶險。

想要突破困境嗎？我有方法。